虚拟信用卡的发展前景怎么样？

　　随着移动互联网的发展，移动支付方式已经变得越来越普及，与此同时，虚拟信用卡也为越来越多的人所熟知并使用。

　　近日，独角金融参加了牛耶学堂主办的“消费金融场景设计与风险管理培训会”，会上钱包金服副总裁李届悦在现场分享了“虚拟信用卡/个人消费贷产品设计、获客及风险管理”，干货颇多，与大家一起分享。

　　主要观点如下

　　1.虚拟信用卡既不需要实体卡，也不需要POS机手续费，在一定程度上打破了传统信用卡的垄断，对于一些互联网企业来讲，也更容易通过支付环节的闭环来打造护城河。

　　2.绝大部分信用卡没办法做到申请之后秒批或者当天就有结果，但虚拟信用卡可以。

　　3.虚拟信用卡能够增加用户粘性。这主要是因为每家虚拟信用卡公司，都有自己相对来说比较独特的消费场景。

　　4.虚拟信用卡批量获客要求数据化、自动化、标准化、实时化。

　　主要干货内容如下

　　虚拟信用卡在中国为什么能够发展起来?

　　第一，是国家宏观经济背景。改革开放以来，我国的经济增长由主要靠投资、出口拉动，逐渐转移到主要靠消费、投资和出口协调拉动上来，扩大内需的重要性不断被政府所提及。正是有了国家宏观政策来刺激消费，消费金融行业才能够获得发展。

　　第二，是人民群众日益增长的旺盛消费需求。随着生产力的发展，我国的物质基础已经极大地丰富和完善，人们的生活条件得到改善，收入水平和消费观念水平提高，希望能够享受到生活上的便利。

　　第三，是互联网发展带来的获客直接触达与获客成本的降低。通过互联网，商家与顾客建立起更为直接的联系，中间环节被省去，顾客能够极为方便地获取到自己需要的商品或服务的信息，方便消费。

　　第四，是数据和科技的进步。随着大数据和人工智能的发展，数据处理能力得到极大的提升，比如在消费金融行业，已经告别传统信贷繁琐的人工审批流程，而采用智能化的审核放款模式，不仅节省了人力物力，还大大提高了审批放款的效率。

　　虚拟信用卡有什么特点?

　　1.无实体卡，纯线上支付，只需要带个手机就行。

　　2.申请简便。手机移动端在线申请，当天就能审批，很多机构甚至已经做到秒批。

　　3.易于推广。传统信用卡推广之前先要向商家推广POS机，但虚拟信用卡根本不需要POS机，也不需要支付POS机手续费。

　　4.能够迎合年轻人的消费习惯，相较于传统信用卡，客户体验较好。

　　大数据在获客营销中的应用

　　1.通过对埋单点和漏斗图进行分析，对产品在设计上进行更便于获客的优化。

　　2.通过算法推荐进行精准营销，把钱在正确的时间交给正确的人做正确的事。

　　虚拟信用卡的产品使用流程4步

　　1.提交个人信息。包括身份证(OCR)、银行卡(OCR)、活体/人脸识别、联系人信息、详细住址等。

　　2.获取位置信息(个人+商户)。是否符合场景内的商户准入，是否有申请欺诈，是否有交易欺诈。

　　3.开通额度。经过欺诈与信用评分，给出用户级额度。

　　4.交易、支付。如果发生支付或者交易行为，搜集支付或者交易数据，判断交易欺诈风险。

　　虚拟信用卡目前存在哪些问题?

　　首先是合规要求。目前银监会对虚拟信用卡的态度是默认，但可能有一天也会管理下去，出台针对性的监管要求。

　　其次是数据壁垒。数据集中在几家大集团，如何在合规的前提下打破壁垒?

　　最后是盈利模式。除了自由场景的少数公司和平台外，由于免息，虚拟信用卡产品本身可能是亏钱的。但从另一个角度来看，它能给金融集团销售部门带来极大的销售贷的提高，这又会刺激股价的提升，对于上市公司来讲是利大于弊的。

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